Step-Up SIP 計算器已關站：把它的遞增定期定額公式搬進試算表

用 AI 摘要這篇文章：

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在網路檔案館（Wayback Machine）裡，這個計算器還活著。我在 2025 年 7 月 10 日的保存版頁面填入每月投資 10,000、每年加碼 10%、預期年報酬 12%、為期 10 年，按下 Calculate，畫面給出兩個數字：總投入 1,912,491 美元，期末金額 3,374,326 美元。同樣這組輸入，我用一條自己推導的封閉公式驗算，逐元一致。

但保存版以外的世界，stepupsipcalculator.net 已經不存在了。域名查詢給出的答案是查無此域，DNS 裡也沒有任何位址記錄。如果你是從某篇 2024 年的推薦文點進來的，瀏覽器告訴你的只會是連線失敗。

這篇要做的事情很單純：確認它怎麼死的、驗證它生前的數字可不可信，然後把那套算式翻成你在 Excel 或 Google 試算表就能重現的公式。計算器網站會關站，複利的數學不會，而後者才是你真正需要的東西。

先交代死亡時間線：2025 年 7 月之後，網路上再無它的蹤跡

把這個域名放進網路檔案館的捕獲紀錄查，會看到一條清楚的生命線。第一次被保存是 2024 年 9 月 12 日，之後 2024 年 10 月、11 月、12 月各有一次，2025 年 2 月、3 月、6 月、7 月又各一次，共計 8 次。最後一次捕獲停在 2025 年 7 月 10 日。從那天到我把這篇寫出來的 2026 年 10 月，15 個月裡捕獲紀錄是零。

對照另一組查證：2026 年 10 月 8 日對域名做 whois 查詢，註冊局的答案是 No match，也就是這個域名目前沒有任何人持有；DNS 查詢也沒有 A 或 AAAA 記錄。域名從「有站」走到「查無此域」，中間要經過一整套標準流程：到期後先有約一個月的自動續約寬限期，持有人沒動作的話，還有 30 天的付費保全期（只有原持有人付一筆較高的費用才能保住域名），再 5 天待刪，然後域名被釋出，任何人都能重新註冊。走完這條路通常意味著持有人看到到期通知後，選擇了不付錢。確切是哪一天斷線、為什麼不續，沒有文件可考；但「站已不在、域名已被釋出」本身是可驗證的事實。

這裡有個值得記住的風險：被釋出的域名，任何人在任何時間都可以付錢把它註冊走。那些還掛在搜尋結果裡的舊推薦文，連結指向的地址目前是空的，未來卻可能指向任何內容。域名養到有歷史連結的年紀，在轉售市場上是有價值的，舊文導流的地址被人接手做別的事，這種情況並不罕見。從舊文點進任何網站前，先看一眼地址欄是不是你以為的那個域名，這個習慣在 2026 年比以往任何時候都實用。

至於這個站生前是誰在經營，答案同樣是查無可查。保存版頁尾只寫著「© 2024 SIP Calculator. All rights reserved.」，沒有公司名、沒有個人名。保存版裡沒有隱私權政策、沒有服務條款、沒有關於頁面，唯一一個寫著 Contact US 的連結，點下去只會連到網站自己的首頁，連聯絡入口都是一條死路。頁面上倒是有 Google Analytics 的追蹤編號在跑：你造訪了哪些頁面、停留多久看得到，但站方是誰、資料去了哪，沒有任何頁面需要對你交代。

保存版實測：數字是對的，核心引擎只有 15 行

網站死掉不代表它生前的輸出可以照單全收，所以我做了兩層驗證。

第一層，把網路檔案館 2025 年 7 月的保存版當成它生前的樣貌，用無頭瀏覽器載入，填入每月 10,000、年增 10%、年報酬 12%、10 年，按 Calculate。畫面右側跳出兩個色塊：Total Investment 1,912,491.00 美元，Projected Amount 3,374,326.00 美元，下方一張折線圖畫出每年投入與終值的差距，再配一張圓餅圖拆投入與收益的佔比。

第二層，從保存版的頁面原始碼裡，把整支計算函數原封不動讀出來。核心邏輯只有 15 行左右：外層跑年、內層跑月，每個月的處理是同一句，把上個月的餘額加上本月的投入，再乘上 1 加月利率。我用期初年金的封閉公式對同一組輸入獨立計算，得到 3,374,326，與保存版畫面上的數字逐元一致。數學上它是對的。

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同一套驗算我又跑了兩組不同參數，連同第一組整理成下表，這三組數字後面會變成你試算表的對帳基準：

三組都與保存版的函數邏輯逐元一致。看一眼這張表還能順便感受力道的差距：加碼型每月只比不加碼型多出遞增的部分，十年下來總投入多將近六成，期末金額多出約 105 萬；而報酬從 12% 降到 8%、年數拉長到 15 年的溫和型，投入 129 萬得到 233 萬。加碼幅度與時間長度對終值的影響，不比報酬率小。

這 15 行裡藏著三個計算慣例，是你在別家計算器對帳時差異的來源，也是把公式搬進試算表前要先想清楚的：

名目利率直接除以 12。它把年報酬 12% 除以 12 得到月利率 1%，用的是名目換算。另一種做法是有效利率換算，先開 12 次方根再減 1，同一個 12% 會得到略低的月利率。兩種慣例都存在，銀行與基金文件的慣例通常是前者，這個站也是前者。

每個月的投入視為期初發生。原始碼裡那句餘額更新公式，投入乘在複利因子之前，意思是這筆錢一進場就開始生息，學術名稱叫期初年金。如果一家計算器把投入放在月底才計息（期末年金），同樣的輸入會得到略低的終值。差多少？拿零加碼的對照組算給你看：每月 10,000、12%、10 年不遞增，期初版是 2,323,391，期末版是 2,300,387，差距在 1% 上下。以後你拿兩家計算器對數字，差了一截又找不到原因，先問它把投入放在期初還是期末；站上有另一篇投資計算器的實測可以對照著看。

加碼從第二年才開始。遞增的指數從 0 起算，第一年用的還是原始金額，10% 的加碼在第二年才生效。這符合「今年薪水沒變、明年調薪後才加碼」的直覺，但有些工具讓你指定第一年就跳升，對帳時又是一個差異點。

介面還有另一個值得記下的細節。保存版的語言選單列了 13 種語言，靠 hreflang 標籤對搜尋引擎宣告含中文在內的各語版本；但網路檔案館對它的中文版頁面從來沒有任何一次保存紀錄。這不能證明中文版當時不存在，只能證明一件事：多語言的承諾蓋得很快，實際覆蓋沒有人驗證過。幣別選單則列了 15 種貨幣，從印度盧比、人民幣到孟加拉塔卡都有，就是沒有新台幣。它的目標讀者名單裡沒有台灣，這點從選單就看得出來。

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沒有網站之後：三個儲存格加一條遞推公式，試算表就是你的計算器

現在把那 15 行翻成試算表。以 Google 試算表或 Excel 為例，先開三個參數欄：B1 填每月投資金額（例如 10000）、B2 填每年加碼幅度（例如 10%）、B3 填預期年報酬（例如 12%）。接著拉一個月列的表，從第 1 月排到第 120 月，只需要兩條公式：

當月投入，第 n 列寫 =$B$1*(1+$B$2)^INT((n-1)/12)。INT 除以 12 的效果，就是同一年的 12 個月共用同一筆金額，跨年時才跳一階，與原站第二年才加碼的行為一致；想讓年數參數化、拉表自動跟著變，可以再看看OFFSET 動態範圍的用法。

當月餘額，第 n 列寫 =(上一列餘額+當月投入)*(1+$B$3/12)。這一條就是原站那句核心語句的試算表寫法，月利率用年報酬除以 12，投入進場立刻計息。

拉完 120 列，最後一列的餘額應該是 3,374,326 左右；試算表的浮點順序可能讓個位數有一兩元的出入，差那幾元不用追究。這組數字就是你的驗證基準：對得上，代表你的試算表和那個關站前的計算器做著同一件事。換成溫和型參數，每月 5,000、年增 5%、報酬 8%、拉 180 列，基準是 2,331,906；再換成不加碼型，每月 10,000、年增 0%、報酬 12%、拉 120 列，基準是 2,323,391。全部對上，你的算式就沒有走鐘。想改情境，改 B1 到 B3 三個儲存格就好，年數就決定你拉多少列。原站沒有新台幣的遺憾，在這裡也不存在了，金額單位你自己定義。

對台灣的讀者來說，這套算式對應的其實是很熟悉的動作：券商 app 裡的定期定額買零股或 ETF，就是每月一筆的投入；每年調薪或領到年終後把扣款金額往上調，就是遞增（step-up）這個參數。SIP 是印度市場對定期定額的慣用縮寫，這個站以印度讀者為主要客群（幣別清單裡印度盧比排在美元、歐元、英鎊之後，孟加拉塔卡也在列），但算的核心是同一件事：固定頻率、金額逐年上調、讓複利跑。你在試算表裡把單位想成新台幣，每個月的數字就是你扣款帳戶裡真實流出的錢。

用之前，有些帳它永遠不會替你算。預期報酬是你給的假設，拿 12% 這個數字來說，它常被當成股市長期歷史平均的近似值，但歷史平均是事後統計，未來十年的實際路徑可以差得很遠，把 8% 和 15% 各跑一輪看區間，比盯著單一數字有用。算出來的也是名目終值，沒有扣掉通貨膨脹。同一條複利數學，出現在房貸試算那一側時就是往銀行有利的方向跑；這裡則是：30 年後的 5,000 萬和今天的 5,000 萬不是同一個購買力。你買的標的收多少手續費、經理費、會不會被課稅，它同樣一無所知，而這些成本真實存在，還會年復一年地複利。計算器給你的終究是理想化的上界，真實世界會在幾個地方扣分，決策時記得留餘裕。

從一個關站的計算器，學到的判斷方法

保存版的原始碼裡還留著幾個識別特徵，湊在一起就是這類網站的典型長相：版面用 Tailwind 的 CDN 測試版跑（這種接法官方文件明說不建議用在正式環境）、圖表用 Chart.js、追蹤用 Google Analytics、十三個語言版本是靜態產出的 html 檔、頁尾連著一兩個 AI 工具目錄的交換連結。這不是什麼黑幕，就是一個人或一個小團隊，用最省事的方式批量做出來的單頁工具站，域名直接押在搜尋關鍵字上，經營成本壓到最低，棄站的成本也因此低到不需要任何公告。

它活著的時候是個誠實的工具，這點我驗過了；但它從來不是個可以被問責的服務，沒有條款、沒有隱私頁、沒有營運者名字，GA 在後面靜靜收資料。免費計算器大多如此，你用便利換掉了透明。這不必然是壞交易，前提是那個算式你看得懂、驗得了。

所以最後落一句話：線上計算器這個品項跨度很大，從多合一計算器到單一用途的單頁小站都有，挑法是同一條：先找它的公式在哪。公式攤在原始碼或說明頁上、你能獨立驗算的，才是真的工具；公式藏在黑盒子裡、站方查無此人的，你只是把數字外包給一個陌生人。真找到了前者，也別停在它身上，像這篇做的一樣，把算式搬進自己的試算表。網站會關站，公式跟著你走。